医保终端缘起适时 刷脸支付下一个风口！

来源：移动支付网 作者：冰凌

2020年医保局发布25号文确定医保终端需求，医保终端将是一台支持人脸核验，具备医保交易受理能力的医保刷脸终端。一石激起千层浪，让已经沉寂已久的刷脸市场再次焕发生机，各大厂商重燃“刷脸星星之火”，平静的市场再起涟漪。

一、医保终端缘起由来

2018年3月，医保局成立，主要拟定医疗保险和生育保险。

2019年1月，全国医疗保障工作会议召开，该会议公布了医保局2019年将推进的重点工作包括巩固打击欺诈骗保恶性行为。

2019年5月，医保局医保信息平台建设工程业务应用软件采购项目中标企业公布，医保信息化前端应用建设拉开序幕。

2019年11月，作为医保线上业务身份凭证的医保电子凭证上线，它是由中国国家医保信息平台统一生成，标准全国统一，跨区域互认，参保人可依此办理有关医保业务。在安全性上通过实名、实人认证，采用国产加密算法，数据加密传输，动态二维码显示来确保个人信息和医保基金使用安全。

2020年，医保局发布25号文《医保业务综合服务终端技术规范》，详细阐明了医保终端的规范要求和标准。

至此，医保局的平台业务和设备需求已经初步确认，下一阶段将是医保终端搭配医保电子凭证完善医保结算和医保服务落地的过程。

二、刷脸与医保结合大势所趋

医保刷脸终端规范要求首先要支持人行刷脸支付终端安全标准，大体可分为两方面要求：

1、摄像头需要支持活体检测

医保的业务场景应该是使用身份证模块和人脸终端进行验证后，使用医保电子凭证完成医保业务、支付受理的流程，医保刷脸以核验为主。有人提出医保终端并不需要支持活体检测能力，支持活体检测主要应用在支付领域，如：支付宝的“蜻蜓”、微信的“青蛙”、银联商务的“蓝鲸”。其他行业人证核验并不具备活体检测能力，如：火车站自动检票、航空自助登机、酒店公安的人证核验等等。笔者认为医保提出支持活体检测要求主要在于配合以后的场景建设：

（1）目前的人脸库建设主要还是以活检库为主。

（2）医保要实现1:N的业务需求，人脸可能是未来重要的核验手段。

（3）未来医院自助化建设，自助结算的开启，支持活体检测的核验识别是打击欺诈骗保的有效手段。

（4）为智慧医疗奠定基础。

2、终端安全

医保终端具备整机安全防拆功能和使用国密算法对人脸及交易数据加密传输。无论是人脸数据还是医保数据都是个人敏感数据，加密传输和安全防拆是应备能力，无可置疑。

三、医保终端“时不我待”

医保终端让很多支付终端厂商为之疯狂，一度认为时不我待，笔者认为也许并非如此。很多行业确实需要抢占先机，但是医保行业笔者拙见可能并非如此。首先医保规范虽然发布，但对于终端要求还有很多不确定性，不了解行业需求，贸然开模设计可能出现“此医保终端非真医保终端”的尴尬局面。其次各省医保平台建设并未全面完成，争一时之长短而非一世之长短的做法未必明智。

四、医保终端的参与者

笔者大胆推测，可能有不对之处还望各位多多指点。

1、原社保服务商和系统服务商

各省医保的建设和维护还是以原社保的服务商和系统服务商为主，各地医保平台的建立必然伴随着医保终端的布放，医保终端一定是一个搭载业务系统，实现数字医保的新型终端，如果仅仅只是实现医保扣款受理需求，似乎大材小用。

2、原社保读卡器厂商

目前看来医保终端可能主要替换的设备是以读卡器为主，读卡器厂商转型医保终端生产销售是未来的趋势。

3、互联网巨头

自从进入互联网元年以后，中国各行各业都有互联网巨头的身影，你争我夺在每个领域轮番上演。医保领域是未来实现智慧医疗、智慧保险中不可缺少的部分，所以同样引来互联网巨头的争抢，互联网巨头凭借雄厚财力、技术实力、行业渗透力在医保行业圈地跑马，未来的格局我们不得而知，但现在的战火已经如火如荼。

4、医疗领域厂商

医保终端的需求方中，医院具有很大的比重和话语权，那么原服务医院，为医院提供服务和设备的厂商势必会加入，扩大自己在医院的优势地位。

5、支付设备厂商

刷脸来实现医保人证核验的需求，让各大支付设备厂商开始研发医保刷脸终端。研发刷脸终端是支付设备厂商的强项，从2019年开始研发刷脸支付终端，到2020年产品已经基本打磨成熟，顺势融合医保需求并无开发难度，最终谁会脱颖而出我们不得而知。但笔者坚信的一点是如果支付设备厂商只会打价格战，不去了解医保业务需求提供专业服务，那么对于医保这个领域只会是“赔了夫人又折兵”。

医保终端是在2020年刷脸终端需求市场低迷时的一粒强心剂，让持续低迷的刷脸市场重新焕发生机，目前支付市场是格局已定：

1、扫码端“三分天下”。

2、支付公司“大者”凭借着价格优势，持续打压市场“大者恒强”。

3、设备端厂商低价、长账期策略“杀敌自残”。

未来在支付链条上可能会形成寡头市场，医保终端的出现无疑让支付设备厂商看到了跨行的可能。对于一个陌生的行业，支付设备厂商最后谁能在这个行业中分得一杯羹我们不得而知，但是可以预见的是，医保是一个拼服务、拼产品、拼配套的市场，想走的更远就要真的去了解市场，分析市场，最后跟随市场前进。

医保项目笔者估计是一个未来需求3到4年的整体建设过程，整体终端需求在400-500万台左右。支付设备厂商利用自己的优势适时进入决对是一个明智的选择，关键在于自己选择在行业中的定位和产品的打磨，正所谓：知人者智也，自知者明也……